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みんなの債務整理借金・多重債務 > 借金の時効援用は自分でやると失敗する?依頼費用とメリットデメリット

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借金には時効があることをご存知でしょうか?

 

借金を時効にするためにはいくつか条件があるのですが、まずは時効援用という言葉をご説明しましょう。

 

時効とは?

法律で、一定の事実状態が一定期間継続した場合に、真実の権利関係に合致するかどうかを問わずに、その事実状態を尊重して権利の取得・喪失という法律効果を認める制度。
引用:コトバンク

 

その中でも消滅時効では、一定期間経過すると借金などの債権が消滅することになります。

 

 

「時効の援用」をしないと借金は消滅しない!

時効で重要なことは、「時効の援用」を必ず行うこと。

 

時効制度というのは、時間が経てば勝手に時効が成立するわけではありません。
時効の援用といって「時効制度を利用しますよ」という宣言をしない限り、時効の利益を受け取ることはできません。

 

というのも時効が勝手に成立すると、誰かの権利が勝手になくなってしまうことになり、権利関係が複雑になってしまうためです。
そのため、法律上権利を主張できる人からの意思表示が必要ということになったのです。

 

借金における時効の援用は、時効制度を貸主に伝えることが必要になります。具体的にいうと、消滅時効援用の通知が必要です。

 


 

もっとも、時効制度は自分で利用するということを宣言し、

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、「援用」しない限り成立することはありません。またこれ以外にも レグノ RS25-0051B 【新品お取り寄せ】 シチズン ソーラースタンダード 10,0、いくつかの条件があります。

 

以下で、詳しく見ていきましょう。

 

借金の時効には5年~10年の経過が必要

 

借金の最短の消滅時効は何年?

時効が成立する債権には種類があり、借金については5年で成立するものと10年かかるものがあります。
これは、貸主と借主が商法上の商人であるかによって判断することができます。

 

どちらか一方が商法上の商人である場合は、商事債権扱いとなるため、5年の消滅時効が適用されます。

 

時効が5年で成立するのは金融機関などから借りた借金

5年で成立するものの例としては、消費者金融、サラ金、クレジットカード会社 【ポイント2倍!!+送料無料!】DW-6900MS-1DR G-SHOCK Gショック ジーショック gshock カシオ CASIO 腕時計、銀行などの金融機関から借りた借金です。
もっとも、それぞれ経営の形態によって、実際に5年か10年かは変わってくることになります。
例えば、消費者金融でも会社として法人化している場合には、5年の消滅時効が適用されますが、個人で行っているような場合には、10年の消滅時効となります。

 

このほかに、保証協会が主債務者に代わって弁済した場合の求償権の時効については、通常の債権と同様に10年の消滅時効となります。
もっとも、商人である主債務者の委託に基づいていた場合には、5年の消滅時効にかかります。

 

このように、時効には種類があり、

、借金の時効の場合は5年か10年で成立することになります。
具体的に判断する方法としては、会社か個人かが見分けるポイントとなります。

 

消滅時効に10年かかるのは親族などの個人間の借金

では、10年の消滅時効にあたるものにはどんな借入先が含まれるのでしょうか。
先にご説明した通り、個人から借り入れたお金は、10年の消滅時効にかかります。つまり、家族、友人、恋人など個人から借りた借金の場合です。

 

これ以外にも注意が必要な借入先がいくつかあるのでご紹介します。

 

信用金庫

信用金庫は、会社として扱えそうですが、「信用金庫は営利目的ではないため、商法上の商人にはあたらない」という判決がでています。
したがって、5年ではなく 【お盆期間も休まず営業中!】カシオ オシアナス マンタ OCW-S340-7AJF レディース 腕時計 電波 ソーラー 電波時計 ペアウォッチ タフソーラー CASIO OCEANUS【正規品】【0616】【5sp】、10年の消滅時効にかかります。

 

もっとも オリス アーティックス デイト 73377134031M メンズ 腕時計 ORIS Artix Date、商人である会員のための貸金については、借り手が商人となりますので、時効は5年となります。
つまり、個人事業主や会社が信用金庫から貸付を受けていた場合には、消滅時効は5年になります。この点、注意して理解しましょう。

 

住宅金融支援機構の住宅ローン

もう1つ注意すべきなのは、住宅金融支援機構の住宅ローンです。
住宅金融試験機構は商人ではありません。したがって、時効期間は10年になります。会社と勘違いされがちですので、この点も理解しておきましょう。

 

 

このように、基本的には個人からの貸付が10年の消滅時効にかかります。
ただし個人とはいっても、信用金庫や住宅金融支援機構なども含まれるため、この点は注意して理解する必要があるでしょう。

 

時効援用時は 【送料無料】【新品】【PILO & Co.】 ピロ アレグラ(未使用品)P0252DQS 【エバンス 店】、債権者に消滅時効援用通知を送付しよう

 

では、消滅時効援用の通知とはなんのことでしょうか。また通知を出す際に注意・確認しておくべきことはあるのでしょうか。

 

消滅時効援用の通知とは、事項の利益を受けることを相手に伝える方法のことをいいます。
具体的には、消滅時効を援用するという通知を内容証明郵便で送付することになります。

 

内容証明郵便とは?

内容証明郵便とは、どんな内容がいつ送付されたのかを郵便局が証明してくれる郵便方法です。

消滅時効の援用は相手に伝わらないと意味がありません。普通郵便ではなく、内容証明郵便にすることで、援用を通知したという確たる証拠となります。
援用通知には、契約番号や契約年月日など債務を特定できる内容を記載して債権者に送りましょう。

 

時効の中断に注意!

時効で注意すべきこととしては、時効の中断が挙げられます。
債務者としては時効が完成したと思っているが、実際には時効の中断があり、時効が完成していないケースがあります。

 

時効の中断とは?

時効の中断とは、時効の完成を妨げる事由によって、その事由があった時点からあらためて時効が進行するという制度のことです。

例えば、時効期間経過後に、債権者に言われるがまま1,000円だけ支払ったという場合にも、債務の承認として認められ時効が中断されてしまうケースが考えられます。
この場合、支払った時点からさらに所定の期間を経過しなければ時効は完成しません。

 

上記のようなケースは、信義則上時効中断が認めれないという裁判事例もありますが、時効期間経過後はむやみに債権者にお金を振り込まないようにしましょう。
これ以外にも時効の中断事由としては、裁判上の請求、催告後の6ヶ月以内の訴訟や支払い催促 ラドー 腕時計 Rado Centrix Women's Quartz Watch R30936913 女性 レディース ラドー腕時計、差押え・仮処分等、が挙げられます。

 

このように、消滅時効を援用するためには、援用通知を債権者に送付しなければいけません。
内容証明郵便など、証拠に残る形で通知送付後は、債権者からの支払い請求を安易に受けないようにしましょう。

 

債権譲渡ってなに?時効援用はありうる?

では、債権譲渡がされた場合は、時効期間は中断してしまうのでしょうか。

 

まず、債権譲渡とは、債権者が第三者に当該債権を譲渡してしまうことを指します。
日本民法上、債務者の権利を守るため、債権譲渡には債務者の承諾が必要になります。

 

具体的には、内容証明郵便などで確定日付のある通知を行うことが必要です。問題は、債権譲渡後に、消滅時効の援用ができるかどうかです。

 

例えば、債権譲渡された場合に債務者が異議を述べなかったとします。
異議を述べないと、譲渡人に主張できる抗弁を失うことになるのですが、このときに消滅時効の援用権も失うのかが問題となります。
この点についてですが、消滅時効の援用権自体は異議事由に含まれていないので、結論として援用自体は可能です。

 

 

債権譲渡時に時効は中断される

時効の中断については、民法上規定されていますが、債権譲渡は含まれていません。
したがって、途中で債権譲渡があっても、時効は進行するので、最後の弁済時等から時効は5年~10年で完成します。

 

このように、債権譲渡があったとしても時効は中断しません。
「時効の中断があるのでは?」と不安になる方もいらっしゃるでしょうが、上述した中断事由以外は原則としてありませんので安心してください。

 

 

時効援用の手続きってどのくらい費用がかかる?

 

自分で時効援用通知を書くとコストを抑えられる

自分で書類を作成・送付する場合の時効援用にかかる費用はどのくらいなのでしょうか。

 

まず、配達証明付き内容証明郵便を利用することになります。
書式は簡単で決まっています。インターネットなどで簡単に見つけることができるので、検索してみてください。

 

また、文面も同様に書式がありますので、インターネットを参考にすると良いでしょう。書類は自分用、債権者用、郵便局用の3枚作成しておくと良いでしょう。

 

時効援用の手続き費用

 

費用ですが、基本的には郵便料金程度の小額です。具体的にいうと、郵便の基本料金、一般書留料金、内容証明料金、配達証明料金がかかります。
内容証明料金は1枚430円、2枚目以降260円かかります。配達証明料金は310円です。全部合わせても1,300円程度で済みます。

 

内訳 料金
基本料金 82円
一般書留料 430円
内容証明料 1枚430円(2枚目以降は260円)
配達証明料 310円

 

このように、自分で書類を作成し送付する場合は、コストを低く抑えることができます。
もっとも、自分で行う場合には、内容漏れがないかどうかをしっかりチェックすることが必要です。

 

専門家に依頼すると、手続き全てを任せられる?

やはり自分で手続きを行うのには、不安があるという方もいらっしゃると思います。では、専門家に依頼する場合の時効援用にかかる費用はどのくらいなのでしょうか。

 

時効援用通知で専門家に相談する場合、通常は行政書士や司法書士 【送料無料】腕時計  モーダフィラmoda orologio fila uomo crono fa079533、が行うことになります。
行政書士にお願いする場合は、書類の代行のみとなります。債権者とのやりとりなどはできませんので、すべての手続きをお願いしたい場合は司法書士かにお願いしましょう。

 

 

もっとも、裁判になってしまった場合には、司法書士は140万円以上の案件は裁判を行うことができません。また



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北海道、沖縄、離島は別途送料を頂きます。

【代引きについて】
こちらの商品は、代引きでの出荷は受け付けておりません。

通常3~4日以内に発送予定(土日祝除く)

、裁判を行うことができる司法書士も限られています。

 

これらを懸念する場合には、司法書士事務所ではなく、司法書士との両者がいる法律事務所にお願いすることをおすすめします。
費用は、行政書士で8,000円~30,000円くらいが相場です。司法書士では、1件につき3万円以上、ではそれ以上かかる場合があります。

 

このように、専門家に依頼すると自分で行うよりコストがかかるといえるでしょう。

実際の相場は、各事務所によって異なるため セイコー SEIKO プレザージュ 自動巻き メンズ 腕時計 SARY061 ブラック 国内正規、一概にはいえません。


 

時効援用を専門家にお願いするメリットって何?

では、時効援用手続きを専門家に依頼するメリットはなんでしょうか。

 

必要事項を漏れなく記載してくれる

まずは、書式の内容に漏れがないということです。専門家が行うため、時効援用に必要な事項すべてを漏れなく記載し、スムーズに処理を行ってくれます。

 

手続きの不安を解消してくれる

法律の知識がゼロであった場合、債権者から何か相談をもちかけられても自分ではどうしたらいいのか迷うことも多いはずです。
また、実際に通知を行ったとしても、それで正しいのかどうか自分で判断に迷うこともあるでしょう。この点、専門家に任せれば安心して手続きを見守ることができます。

 

書類手続き以外のことも代行してくれる

時効援用で形式的に必要なことは通知のみです。しかし、実際には債権者から連絡があった場合の対応や個人情報の管理のチェックなどすべきことがあります。
このようなことすべてを素人が行うことは不可能ではありませんが、大変なことです。そちらも専門家に任せれば、さまざまな厄介ごとや心配がなくなるので、大きなメリットといえます。

 

このように、時効援用手続きを専門家に依頼するとさまざまなメリットがあります。時効援用通知をいくつも送らないといけないようなケースは、専門家に依頼する方が賢明といえるでしょう。

 

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時効援用には、ローンが組めないなどのデメリット

では、時効援用にデメリットはあるのでしょうか。

 

実は、時効援用によって数年間ローンが組めなくなってしまいます。というのも、時効援用を行うと、信用情報機関に登録されることになります。
任意整理や自己破産などの債務整理を行うと事故情報として登録されることになりますが アンコキーヌ ぐるぐる時計スクエアースケルトンクロス【シルバー】 本体:クリアー/ベルト【ブラック】 1121-0202  ギフト プレゼント 新生活、時効援用でも同じようなことが起きることになります。

 

日本情報信用機構(JICC)では、時効の援用は延滞の解消となり、のちに完済という情報に更新されます。
CICであれば、5年間は延滞などの登録が残ったままになってしまいます。また、クレジットカード会社も与信審査を行っているため新規に作成することはできなくなってしまいます。

 

さらに、時効にかかった債権について、同じ債権者の会社とは取引できなくなってしまうと思っておいてください。
ローン会社について時効を援用した場合、再びそのローン会社から借りることは難しいといえるでしょう。

 

このように、時効援用にはメリットだけではなく、デメリットもあります。ローンを組めないことや、クレジットカードを使えないことは生活に大きな影響を与えます。

 

この点をしっかりと理解してから時効援用を行うようにしましょう。

 

住宅ローンはいつから組めるようになる?

 

では、時効援用から何年経てば住宅ローンを再び組めるようになるのでしょうか。

 

先述した通り、登録期間は長くて5年です。これを経過すると、延滞や滞納などの事故情報として登録された情報は削除されることになります。
日本情報信用機構では、1年以内に「完済」と表示され事故情報は削除されます。この場合は、1年以内と短い期間で済むでしょう。

 

実際に削除されているかどうかを自分で確認することもできます。
そろそろ削除されているはずと思ったときに、自分で信用機関に登録情報の照会を行ってみましょう。削除されているかどうかが確認できます。

 

このように、時効援用からは5年でローンが組めるようになります。これを目安に再度ローンを検討してみましょう。

 

裁判上の請求がいきなり届いたら?対処法は?

時効中断のために債権者が裁判上の請求をしてきた場合訴状を無視するとどうなってしまうのでしょうか。

 

時効の援用前に、いきなり債権者から訴状や支払催促書が届く場合があります。
これは、時効を中断させるために債権者が裁判所を通じて意思表示を行っています。

 

口頭弁論期日に出席せず、無視した場合は欠席裁判というものが行われることになります。
この場合、債権者の意見はそのまま通ることになり、判決に基づき強制執行をされてしまう可能性があります。

 

強制執行されるとどうなる?

強制執行が行われると、資産の差し押さえがなされるため、持ち家や銀行預金なども弁済に充てられてしまいます。

 

もっとも、ここで注意してほしいのは催告書です。催告書の場合は、すぐに裁判によって強制執行ということにはなりません。
ただし、ここで異議を提出しないと、同じようなことになってしまうので、異議を申し立てましょう。
この時点でなどの専門家に依頼することをおすすめします。

 

このように、時効援用前に裁判上の請求をしてくることがあります。
放置すると欠席判決が下されることになってしまうため、別途対応が必要であると理解しておきましょう。

 

消滅時効完成後に債権者から訴状。どう対処すればいい?

消滅時効完成後に訴状が届いた場合、答弁書を提出した場合はどうなってしまうのでしょうか。

 

消滅時効完成後でも債権者は裁判を提起してくる可能性があります。これは、債権者は債務者に知識がないことを利用して、返済に持ち込むために行っているものです。

 

この場合は、裁判外ではなく、裁判上で時効援用を主張しましょう。これを行うことにより、裁判所を通して時効の完成が認められることになります。

 

もっとも、自分で訴訟上の抗弁を行うことは難しいため、に相談しましょう。逆に答弁書を提出しない場合はどうなってしまうのでしょうか。この場合 [厳選]コーチ COACH DELANCEY 36mm レディース 腕時計 シルバーゴールド ステンレススチールステンレススチール(YGPVD) 14502263、債権者の意見がそのまま通ってしまいます。

 

時効の援用はあくまで援用権者しかできないため、裁判所が勝手に援用してくれることはありません。ですので、消滅時効完成後に債権者から裁判を起こされた場合は、答弁書を提出し時効援用の抗弁主張するようにしましょう。

 

このように、時効完成後であっても債権者は裁判を提起してくる可能性があります。無視せず、強気な姿勢で対応するようにしましょう。

 

 

最後の返済から数年経過している場合、時効援用の検討を

借金の消滅時効は5~10年で完成し、自分で援用通知をすることもできます。最後の支払いから数年経っているというような方は、実際にいつ支払いを行ったか確認してみましょう。

 

もっとも、デメリットも忘れないでください。数年間ローンを組めなくなったりするので、、、詳しく自分の状況を知りたい方は無料相談を行っている法律事務所に相談することをおすすめします。

 


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